互联网金融培训老师刘杰克教授文摘：大数据时代互联网金融进入加速期

互联网金融培训老师刘杰克教授文摘：大数据时代互联网金融进入加速期。从科技与金融的结合，从信贷产品升级，不难看出传统金融机构正借力互联网工具、互联网思维创新升级。而以互联网优势为核心的互联网金融更在金恰会上大放异彩。在快钱的展台上，记者发现，依托于万达，快钱在信贷业务上已在发力。快钱的快易融产品针对旗下POS商户，融资额度可以达到流水的三倍，融资成本也较一般P2P网站低廉，日均贷款成本在万三左右。

快钱工作人员告诉记者，在被万达收购之后，快钱正从互联网支付企业转为综合性互联网金融服务提供集团，已衍生出理财、信贷等一系列新产品。

与快钱类似，以支付为基础的拉卡拉平台也在理财、信贷等多项金融服务上进行业务创新，在信贷领域，拉卡拉多项个人与商户的信贷产品均可在移动端直接申请，无需抵押和担保，而坏账率也长期保持在2%以内，甚至低于不少银行。在“大数据+征信”的全面支撑之下，拉卡拉目前信贷单月信贷交易量已突破120亿元。

科技与金融的结合不仅仅体现在微观层面，更推动着上海国际金融中心建设。上海市委常委、常务副市长屠光绍近日表示：“一批新型互联网机构纷纷涌现，当然我们还看到更强大的一个趋势，就是我们已有的金融机构，无论是商业银行，还是保险、证券、信托、基金等金融机构，也纷纷利用互联网技术拓展他们的业务，发展促进他们的金融模式转换，更多提供金融服务。应该说我们抓住这样一个机遇，初步实现了互联网金融发展和上海国际金融中心建设相互的促进，已经取得了良好的效果。”

屠光绍还强调，上海金融中心是一个新型的金融中心。这个新型就是指要有现代的科技，用现代的技术，当然主要是经互联网网络的技术来进一步打造上海国际金融中心，这会使得上海国际金融中心建设，在赶超方面提供更多的动力和更多的机遇，同时也会提供更多的手段。

屠光绍表示，上海将进一步聚焦加快互联网金融业态发展。8月初，上海互联网金融行业协会宣布成立。未来上海将进一步优化和完善互联网金融发展的环境，为金融中心建设创造更有利的条件。包括鼓励互联网领域的业务和模式创新。就是抓住互联网大趋势，在金融服务的领域、金融服务的方式和金融创新的一些模式方面，紧紧围绕服务实体经济这一根本目标，鼓励支持各类企业进行互联网金融新型业态的创新，既支持传统的已有的这些机构通过互联网加快实现机构业务转型和服务的拓展，同时更多也要鼓励和支持我们的新的业态，新的模式和新的互联网金融的企业在上海加快发展。此外，还包括营造持续规范的行业发展环境和创新政府管理和服务模式。

外部经济低迷使得中小企业贷款风险正在加大，但是这可以通过金融创新来降低，让银行在最大限度内为中小企业提供融资服务。

朱会冲指出：“上海银行今年推出了三项工作。”一是做好基础金融，将小微企业管护关系从传统客户经理转到网点负责人这里，小微企业面大面广，客户经理管几百个小微企业管不过来，上海银行将日均存款在50万以下企业的管护关系落在临近网点内，提供六大标准化产品，包括公司网银、个人网银、贷发服务等，小企业基本需求得到满足，客户体验反馈良好。而等小企业长大一点以后，再引入融资经理，提供一对一服务。

除上海银行外，不少银行也对自己的传统信贷产品进行了升级。浦发银行就推出了纯线上贷款产品——浦银快贷。这款产品可以全程通过手机APP申请放贷，最快三分钟内贷款资金就可到账，贷款额度高至100万元，有POS机的商户就能申请，支持全部主流POS品牌。而传统POS贷业务，需要线上结合线下提供材料，申请到放款需要1至5天，贷款额度封顶30万至50万元。

泰隆银行的网链贷产品，为有融资需求的客户进行授信，授信通过后，银行发放资金到客户的账户上，客户在网络上自主选择贷款利率、金额和期限，授信期限可长达两年、三年。

二是做好科技金融，上海正在建设科创中心，很多科技型小企业轻资产，无抵押物，对此上海银行开发了股权质押贷等产品。今年上海银行全国首创推出小企业远期利息业务，传统银行人民币贷款一个合同一个价格，是定死的，而远期利息产品则分阶段对贷款定价。科创企业刚产生融资需求的时候风险相对较大，财务成本承受能力相对薄弱，因此给予企业基础利率左右的贷款利率，而在贷款发放扶持期内，小企业发展了，触发了贷款条件，银行再来收取远期利息。触发条件有四类：首先是财务类指标，如销售、利润上升20%，其次是债权类指标，如上海银行放贷后企业获得其他银行的放款，另外还有股权类指标，如企业进行股份制改造、股权转让、登录新三板、引入PE（私募股权投资）、VC（风险投资）等，最后还有业务类指标，如员工增长20%，新产品投放市场，中标大合同，申请获得专利成功等，在这些时候银行开始收取远期利息，来弥补初期放贷后企业发展不确定性引起的信贷风控成本。

三是平台金融，通过平台大数据，选择平台内小企业，传统体制下，家庭农场很少有机会在银行获得贷款，只能通过农村合作社融资，但这类贷款成本较高，在20%左右，通过农金圈，上海银行为这十万家庭农场提供融资授信支持，成本控制在10%以内，风险与农金圈共同分担。此外，农民的金融需求具有季节性，半年有融资需求，半年有理财需求，通过上海银行，农民可以买到大城市的理财产品。进行批量融资服务。如上海银行与深圳诺普信农化股份有限公司合作，诺普信占全国农药市场份额的70%，旗下深圳农金圈金融服务有限公司平台上有三千多家全国各地的经销商和十万多家家庭农场。